Assicurazione con mutuo? Per la corte di Giustizia Europea non è sufficiente un testo chiaro e comprensibile ma deve essere esposto verbalmente in modo trasparente preciso e intellegibile.
Assicurazioni con mutuo o finanziamento: obbligatoria più trasparenza.
La corte di Giustizia Europea ha recentemente emesso una sentenza – C. Giust. UE, Sez. III, 23 aprile 2015, C-96/14 che ha stabilito che “Un contratto di assicurazione deve esporre in modo trasparente, preciso e intelligibile il funzionamento del meccanismo di assicurazione, in modo che il consumatore possa valutarne le conseguenze economiche” e “Il fatto che il contratto di assicurazione sia connesso a contratti di mutuo conclusi contemporaneamente può essere rilevante ai fini dell’esame del rispetto dell’obbligo di trasparenza delle clausole contrattuali, poiché si ritiene che il consumatore non dia prova della stessa vigilanza circa l’estensione dei rischi coperti”.
In parole semplici, l’obbligo di chiarezza delle compagnie assicuratrici e delle banche o finanziarie deve essere rispettato soprattutto con riguardo alle polizze assicurative contenute nel contratto di mutuo o comunque collegate al prestito, in quanto la soglia di attenzione del consumatore è di norma inferiore rispetto a quando stipula polizza e mutuo separatamente.
Sappiamo che è ormai consuetudine che gli istituti finanziari propongano la sottoscrizione di un contratto di assicurazione, che garantisca il pagamento delle rate in caso di morte, invalidità permanente, malattia, perdita di lavoro, contestualmente alla stipula del mutuo o del finanziamento. Spesso le condizioni di garanzia delle suddette polizze vengono spiegate frettolosamente e i clienti, il cui obiettivo primario è il finanziamento, firmano pile di documenti senza aver compreso esattamente per cosa sono ( e spesso lo si scopre troppo tardi).
La Corte di Giustizia ha sancito che, proprio per evitare simili incomprensioni, l’obbligo di trasparenza non sia esaurito con un testo di polizza chiaro e comprensibile. L’ente che propone questo contratto, sia esso Compagni di Assicurazione, Banca o Finanziaria, deve perciò:
- informare il cliente prima della conclusione del contratto con riguardo alle condizioni dell’impegno;
- illustrare come l’assicurazione si sostituisce nel pagamento delle rate in caso di inabilità totale al lavoro del mutuatario
- fornire ogni altra informazione utile a consentire al consumatore di sottoscrivere consapevolmente polizza e finanziamento, rendendolo in grado di valutare le conseguenze economiche che derivano dall’operazione che intende concludere. Ciò in quanto si presume che il consumatore si trovi in una situazione di inferiorità rispetto al professionista per quanto riguarda, in particolare, il grado di informazione.
Il mancato rispetto degli obblighi di trasparenza e informazione può quindi portare alle seguenti conseguenze, a seconda della gravità della violazione:
- applicazioni di sanzioni alla compagnia assicuratrice da parte dell’Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni private (IVASS)
- la nullità totale o parziale della polizza
- l’interpretazione delle clausole ambigue a favore del consumatore.